導(dǎo)讀： 在中期年金險市場中，招商值“短期交費、仁和固定保障期、鑫福確定收益” 的年金產(chǎn)品，因資金規(guī)劃明確、保險風(fēng)險可控，買年成為許多人補充中期現(xiàn)金流的固定選擇。

招商局仁和人壽推出的期確 “鑫福來 3.0 年金保險”，以 “15 年固定保險期 + 第 12 年起領(lǐng)生存金 + 滿期返保額” 為核心，定返支持 3 年、招商值5 年等短期交費，仁和還含保單貸款等靈活權(quán)益，鑫福適配 10-15 年的年金教育、養(yǎng)老儲備等需求。保險

一、買年招商仁和鑫福來 3.0 年金保險怎么樣？

年齡：被保險人 0 周歲（滿 28 日）-80 周歲，需符合承保規(guī)定。

期間 / 繳費：保險期間固定 15 年7；支持躉交或分期交（如案例中 3 年交），方式與期間投保時約定。

其他：猶豫期 15 天（退保退全額保費）1；可保單貸款（猶豫期后貸現(xiàn)金價值 80%，最低 500 元）。

核心保障：生存金 + 滿期金 + 身故金，無浮動風(fēng)險

生存保險金（中期返還，比例明確）

自合同生效后第 12 個保單周年日起至第 14 個保單周年日（滿期前 1 年），被保險人每年保單周年日零時生存，按 “實際已交保費 ×1%” 給付，每年 1 次，共領(lǐng) 3 次。例如累計已交保費 30 萬元，每年可領(lǐng) 3000 元，3 年累計領(lǐng) 9000 元，補充中期現(xiàn)金流，適配孩子大學(xué)學(xué)費、退休初期日常開支等場景。

滿期保險金（到期返保額，資金閉環(huán)）

被保險人存活至 15 年保險期滿日 24 時，按 “基本保險金額” 給付，合同終止。滿期金一次性返還，實現(xiàn)中期資金規(guī)劃閉環(huán)，例如基本保額 35.65 萬元，滿期可領(lǐng) 35.65 萬元，可用于償還房貸、補充養(yǎng)老本金等。

身故保險金（保本無憂，資金安全）

被保險人身故，按 “身故時現(xiàn)金價值、實際已交保費” 二者中的較大者給付，合同終止。若未領(lǐng)生存金，身故金至少為已交保費，避免保費虧損；若已領(lǐng)生存金，仍按現(xiàn)金價值或剩余保費余額賠付，保障資金安全。例如已交保費 30 萬元未領(lǐng)生存金，身故至少賠付 30 萬元。

二、招商仁和鑫福來 3.0 年金保險產(chǎn)品優(yōu)勢

15 年固定期，目標(biāo)明確無變數(shù)：

保險期間僅 15 年，區(qū)別于終身年金險 “長期鎖定資金” 的設(shè)定，中期目標(biāo)達成后即可終止合同，資金使用更靈活。例如為 0 歲孩子投保，15 年后孩子 15 歲，滿期金可銜接高中至大學(xué)教育開支；40 歲成人投保，15 年后 55 歲，可補充退休養(yǎng)老資金。

收益確定，無浮動風(fēng)險：

生存金按已交保費 1% 領(lǐng)取、滿期金按基本保額返還，所有利益均在合同中明確約定，無分紅、萬能賬戶等浮動利益，無需擔(dān)心市場波動影響收益，適合風(fēng)險偏好保守、追求 “穩(wěn)賺不賠” 的用戶。

短期交費 + 靈活權(quán)益，資金壓力小：

支持 3-5 年短期交費，快速完成資金投入，避免長期繳費壓力；同時支持保單貸款，中期急需資金時可貸現(xiàn)金價值 80%，例如第 10 年現(xiàn)金價值達 25 萬元，可貸 20 萬元應(yīng)急，平衡長期持有與短期流動性需求。

三、招商仁和鑫福來 3.0 年金保險投保案例

以王女士為 40 周歲丈夫李先生投保為例：選擇 3 年交（年交 10 萬元，累計 30 萬元），保險期間 15 年，基本保額 35.65 萬元，關(guān)鍵利益如下：

繳費期間（第 1-3 年）：每年交 10 萬元，累計交 30 萬元；前 11 年無生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價值逐年增長，第 3 年末現(xiàn)金價值約 25 萬元，第 10 年末現(xiàn)金價值達 32 萬元，前期資金積累穩(wěn)定。

生存金領(lǐng)取期（第 12-14 年）：李先生 52-54 周歲時，每年保單周年日生存，領(lǐng)取 3000 元（30 萬 ×1%），3 年累計領(lǐng) 9000 元，可補充退休前的日常開支或旅游、醫(yī)療等額外需求。

滿期金領(lǐng)取（第 15 年）：李先生 55 周歲（保險期滿）時，若存活可領(lǐng)滿期金 35.65 萬元，疊加前期生存金，累計領(lǐng)取 36.55 萬元，超出累計已交保費（30 萬元），實現(xiàn)中期資金增值；若期間身故，按 “現(xiàn)金價值、已交保費” 較大者賠付，例如第 5 年身故，身故金至少 30 萬元（已交保費），保障本金安全。

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