招商仁和鑫福來3.0年金保險值得買嗎?15年固定期+確定返還!
招商局仁和人壽推出的期確 “鑫福來 3.0 年金保險”,以 “15 年固定保險期 + 第 12 年起領(lǐng)生存金 + 滿期返保額” 為核心,定返支持 3 年、招商值5 年等短期交費,仁和還含保單貸款等靈活權(quán)益,鑫福適配 10-15 年的年金教育、養(yǎng)老儲備等需求。保險
一、買年招商仁和鑫福來 3.0 年金保險怎么樣?
年齡:被保險人 0 周歲(滿 28 日)-80 周歲,需符合承保規(guī)定。
期間 / 繳費:保險期間固定 15 年7;支持躉交或分期交(如案例中 3 年交),方式與期間投保時約定。
其他:猶豫期 15 天(退保退全額保費)1;可保單貸款(猶豫期后貸現(xiàn)金價值 80%,最低 500 元)。

核心保障:生存金 + 滿期金 + 身故金,無浮動風(fēng)險
生存保險金(中期返還,比例明確)
自合同生效后第 12 個保單周年日起至第 14 個保單周年日(滿期前 1 年),被保險人每年保單周年日零時生存,按 “實際已交保費 ×1%” 給付,每年 1 次,共領(lǐng) 3 次。例如累計已交保費 30 萬元,每年可領(lǐng) 3000 元,3 年累計領(lǐng) 9000 元,補充中期現(xiàn)金流,適配孩子大學(xué)學(xué)費、退休初期日常開支等場景。
滿期保險金(到期返保額,資金閉環(huán))
被保險人存活至 15 年保險期滿日 24 時,按 “基本保險金額” 給付,合同終止。滿期金一次性返還,實現(xiàn)中期資金規(guī)劃閉環(huán),例如基本保額 35.65 萬元,滿期可領(lǐng) 35.65 萬元,可用于償還房貸、補充養(yǎng)老本金等。
身故保險金(保本無憂,資金安全)
被保險人身故,按 “身故時現(xiàn)金價值、實際已交保費” 二者中的較大者給付,合同終止。若未領(lǐng)生存金,身故金至少為已交保費,避免保費虧損;若已領(lǐng)生存金,仍按現(xiàn)金價值或剩余保費余額賠付,保障資金安全。例如已交保費 30 萬元未領(lǐng)生存金,身故至少賠付 30 萬元。
二、招商仁和鑫福來 3.0 年金保險產(chǎn)品優(yōu)勢
15 年固定期,目標(biāo)明確無變數(shù):
保險期間僅 15 年,區(qū)別于終身年金險 “長期鎖定資金” 的設(shè)定,中期目標(biāo)達成后即可終止合同,資金使用更靈活。例如為 0 歲孩子投保,15 年后孩子 15 歲,滿期金可銜接高中至大學(xué)教育開支;40 歲成人投保,15 年后 55 歲,可補充退休養(yǎng)老資金。
收益確定,無浮動風(fēng)險:
生存金按已交保費 1% 領(lǐng)取、滿期金按基本保額返還,所有利益均在合同中明確約定,無分紅、萬能賬戶等浮動利益,無需擔(dān)心市場波動影響收益,適合風(fēng)險偏好保守、追求 “穩(wěn)賺不賠” 的用戶。
短期交費 + 靈活權(quán)益,資金壓力小:
支持 3-5 年短期交費,快速完成資金投入,避免長期繳費壓力;同時支持保單貸款,中期急需資金時可貸現(xiàn)金價值 80%,例如第 10 年現(xiàn)金價值達 25 萬元,可貸 20 萬元應(yīng)急,平衡長期持有與短期流動性需求。
三、招商仁和鑫福來 3.0 年金保險投保案例
以王女士為 40 周歲丈夫李先生投保為例:選擇 3 年交(年交 10 萬元,累計 30 萬元),保險期間 15 年,基本保額 35.65 萬元,關(guān)鍵利益如下:
繳費期間(第 1-3 年):每年交 10 萬元,累計交 30 萬元;前 11 年無生存金領(lǐng)取,現(xiàn)金價值逐年增長,第 3 年末現(xiàn)金價值約 25 萬元,第 10 年末現(xiàn)金價值達 32 萬元,前期資金積累穩(wěn)定。
生存金領(lǐng)取期(第 12-14 年):李先生 52-54 周歲時,每年保單周年日生存,領(lǐng)取 3000 元(30 萬 ×1%),3 年累計領(lǐng) 9000 元,可補充退休前的日常開支或旅游、醫(yī)療等額外需求。
滿期金領(lǐng)取(第 15 年):李先生 55 周歲(保險期滿)時,若存活可領(lǐng)滿期金 35.65 萬元,疊加前期生存金,累計領(lǐng)取 36.55 萬元,超出累計已交保費(30 萬元),實現(xiàn)中期資金增值;若期間身故,按 “現(xiàn)金價值、已交保費” 較大者賠付,例如第 5 年身故,身故金至少 30 萬元(已交保費),保障本金安全。
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